在我國，目前汽車的金融滲透率依然很低，以乘用車為例，國內的金融滲透率約25%，而成熟市場則是85%左右；二手車金融更是剛剛起步。2014年是中國二手車電商的元年，2015年是二手車互聯網金融發展的初始元年，原因在于業界開始對二手車互聯網金融話題進行認真、嚴肅的思考，許多企業和平臺如優信拍、平安好車等都推出了互聯網金融產品。可以說，二手車互聯網金融的市場規模和容量非常大，但如何撬動這個巨大的市場，是值得探討的話題。

在國外，二手車與新車的金融服務等量齊觀，都比較成熟。因為國外二手車有較為穩定的殘值，是基于歷史記錄、風險評估、供給及殘值等數據信息，能提供貸款、租賃以及融資等服務。在國外的現實條件下，二手車比新車的金融服務略復雜，但差別并不大。而國內新車市場發展很快，但二手車市場沒有發展起來，沒有形成集團化，缺乏足夠的歷史數據和經營數據保障風險控制。進入“新常態”后，廠商、經銷商庫存風險加大，使得二手車業務的風險也增大，這將加大市場融資的難度；同時，未來可預期的新車價格波動會很大，這也將影響到二手車殘值的評估。可以說，在國內從事二手車互聯網金融業務的風險比國外大很多。二手車的價值認定困難加上價格的下降，使得各家機構對二手車的評估結果難以獲得公認，進而導致對二手車不熟悉的金融機構較難進入市場。目前各個企業也只有評估自己的品牌，對不熟悉的企業品牌則是謹慎切入。近期，央行等十部委出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，短期內或將對二手車互聯網金融帶來壓力，因為指導意見的推出意味著門檻提升；而從長遠看，有利于保障互聯網金融公司和平臺的安全，企業有時間穩健推進二手車互聯網金融的發展。二手車交易市場的成熟需要很多條件，比如企業的金融創新、政策的跨區域遷轉、物流配套等。過去十年，二手車金融一直在不瘟不火地發展。而近年來，由于互聯網快速發展以及風險資本的進入，二手車的互聯網金融有望相對快速地發展起來。中華汽車網校預計，市場在兩三年內會得到釋放，進而出現業務的井噴期。

 目前，國內許多企業都在進行互聯網金融方面的探索，包括金融公司、二手車電商平臺、車企等，大家都在尋找運用的場景。需要指出的是，二手車的規模和互聯網金融的發展是相輔相成的關系，只有將平臺的規模做起來，積累了足夠的數據，互聯網金融才有望得到進一步發展；　但沒有金融的支撐，二手車交易的規模又很難做大，可以說這是一個“雞生蛋”還是“蛋生雞”的問題。

未來跨界合作將越來越多地出現，不僅是傳統金融機構與電商平臺之間的合作，各平臺公司之間也會互相合作，唯有如此，才能打造一個生態圈。互聯網金融的本質依然是金融本身，其發展的關鍵是風險控制。由于二手車市場的復雜性，其發展一直對應著資金匱乏，而這也相應的意味著機會，無論是對經銷商集團，抑或是平臺公司而言。

 應對二手車金融市場的風險，最關鍵和最首要的事情是研究金融應用的場景，并解決風險控制的問題。在此前的發展實踐中，已經出現過失敗的教訓，比如針對新車推出的車貸險，由于風險控制不利而被取締，而這又進一步導致汽車金融的滲透率下降。這也提醒我們，發展二手車互聯網金融一開始就要打好根基，做好風險控制，因為任何平臺如果出現問題都將影響到整個行業的發展。這正是“欲速則不達”的道理。

 二手車金融已經到了發展的關鍵時刻，希望行業、政府、企業共同行動起來，積極解決制約二手車發展的問題，使二手車的流通能夠更加順暢。作為二手車交易的線上平臺，僅僅依靠2%-3%的交易手續費或傭金，遠不能覆蓋其運營成本，二手車金融會是二手車電商行業重要的盈利點。只有市場的增量大了，二手車金融才能發展起來。相信困難和瓶頸終會得以突破，我國二手車互聯網金融市場將迎來廣闊的發展天地。

【相關閱讀】

2014中國汽車金融報告之二手車金融

國務院再取消62項職業資格許可 二手車鑒定評估師不受影響