機動車保險是各種機動車在使用過程中發生肇事車輛造成車輛本身以及第三者人身傷亡和財產損失后的一種經濟補償制度。機動車保險費是為了防止機動車發生意外事故，為轉嫁風險，避免用戶發生較大損失而向保險公司所交付的與保險責任相適應的費用。

機動車保險實際上是一種運用社會集體的力量，共同建立規避風險基金進行補償或給付的經濟保障。我國機動車保險險種分為基本險和附加險兩大類。下面，中華汽車網校就機動車保險險種的兩種分類進行詳細介紹。

一、基本險

基本險（又稱為主險）指可以單獨投保和承保的險別，分為車輛損失險、第三者責任險和車輛盜搶險（其中，車輛盜搶險是從2007年4月1日起由附加險升級為主險的）。

1、車輛損失險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償的保險，是一種車主自愿購買的險種。車輛損失險是一種商業險中，不是強制性購買的。

2、第三者責任險

第三者責任保險，是指保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，承保人依法給予賠償的經濟賠償責任。保險合同中的第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人員，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第三者責任險是我國絕大多是地區強制實行的保險險種，沒有投保第三者責任險的新車，公安車輛管理機關不發牌證，每年的汽車檢驗不能通過。

目前我國機動車第三者責任險分為商業性的第三者責任險（簡稱三者險）和公益性的機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）兩種。

——交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。國務院2006年3月28日頒布的《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。按照《條例》規定新車登記上牌必須辦理交強險。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點。

3、盜搶險

盜搶險全稱是機動車輛全車盜搶險。盜搶險是一種商業險種，不是強制性購買的。機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。

二、附加險

附加險指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投保基本險的基礎上，根據自己的需要選擇加以投保。機動車附加險又分為車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險和不計免賠特約險。

1、玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險，即保險公司負責賠償被保險的車險在使用過程中，車輛本身發生玻璃單獨破碎的損失的一種商業保險。車主一定要注意“單獨”二字，是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現破損的情況下保險公司才可以進行賠償。

2、自燃險

自燃險即“車輛自燃損失保險”，是車損險的一個附加險，只有在投保了車損險之后才可以投保自燃險。在保險期間內，保險車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應的進行賠償。

3、劃痕險

劃痕險即車輛劃痕險，它屬于附加險中的一項，主要是作為車損險的補充，能夠為意外原因造成的車身劃痕提供有效的保障。劃痕險針對的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個口子，還有個大凹坑，這個就不屬于劃痕，屬于車損險的理賠范圍。

4、車上責任險

因交通事故造成司機、乘客意外傷害險來賠償損失，并不建議買。建議單獨考慮人壽保險的產品，保障范圍和保險費一般都更低更好。

5、無過錯責任險

發生事故后，保險車輛一方無過錯，不應承擔賠償責任。出現賠償現象則由保險公司負責賠償。但每次有20%的免賠率，即最多賠80%。

6、新增加設備損失險

當你自己為車輛安裝了空調、CD音響、防盜器、真皮坐椅等不是車輛出廠時所帶的設備 時，可以考慮投保新增加設備損失險。投保后，在這些設備因事故受損時可以得到保險公司的賠償。

7、不計免賠特約險

在車損、三者等險種出險的時候，交警的判斷很重要，如果對方全責，就不用你的保險公司出錢，但如果你負有一定責任，你的保險公司就有權根據你的責任比例大小有一定比例的免賠率。

基本險與附加險有這樣的關系：如果附加險的條款和基本險條款發生抵觸，抵觸之處的解釋以附加險條款為準；如果附加險條款未作規定，則以基本險條款為準。保險人按照承保險別分別承擔保險責任。

三、如何選擇保險降低保費

選擇車輛保險種類時，如何少花錢，多獲得保障是車主比較關注的問題。那么，如何選擇保險才能降低保費呢？

1、通過“約定駕駛人”降低保費

私家車車主在投保時可以憑個人身份證“約定駕駛人”，這樣能夠直接減少500元左右的保費。一般私車的駕駛元相對固定，他人駕車出現可能性較低，因此保險公司會減少一部分保費。但對于單位用車最好不要為了節省500元左右保費而采取“約定駕駛人”的做法。單位用車的司機往往不固定，因此發生風險的可能性相對較高。如果采取“約定駕駛人”，那么非約定駕駛人使用保險車輛發生保險事故時，增加免賠率5%，這樣一來，對于單位而言是得不償失的。

2、不計免賠特約條款一定要投保

不計免賠特約條款是一個非常有用且必要的條款，一般來說，07版A、B、C條款的不計免賠條款的價格都在對應險種的15%左右，比如說，車損險的價格為1500元時，如果想投保對應的“車損險不計免賠特約條款”時，需要支付225元的保費。

不計免賠險對車主們的重要作用在于：一般車損、三者及附加險在賠償處理時，通常都有一個由被褒詞安人自己承擔責任的比例，這個比例都在10%—15%左右，如果客戶投保了不計免賠險，相當于把被保險人自己承擔責任的部分又轉嫁給了保險公司。

3、附加險要按需購買

附加險數量較多，且條款表述復雜，很多車主不太清楚附加險如何選擇。其實，只要堅持“各取所需”的原則即可，即需要什么就選擇對應的險種。比如車上什么比較容易壞，什么雖然不容易壞，但好似一旦壞了維修比較貴，這些就是需要購買附加險的。

中華汽車網校建議：面對市面上越來越多的車損險及附加險，車主沒必要投保所有險種。在車損險及附加險方面，建議考慮自己的車輛的價位、主要行駛區域、使用頻度、使用地氣候狀況、歷史多發自然災害、配件普及情況、維修難度、駕齡駕駛水平等因素，根據自己的風險狀況，有選擇地進行投保。

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